Na to, že se o nás v důchodu postará výhradně stát, už dnes spoléhá asi jen málokdo. Mnoho lidí proto hledá i další způsoby, jak si pojistit klidné a důstojné stáří. Možností je hned několik – a my je nyní přehledně porovnáme.
Každá varianta má své výhody i nevýhody. I proto je odborníci často doporučují kombinovat – v investování totiž záleží nejen na očekávané době odchodu do důchodu, ale třeba také povaze člověka.
Důchodové spoření
Důchodové spoření je základem takzvaného druhého pilíře penzijního systému. Současná vláda ale plánuje jeho zrušení. Zatím však není jasné kdy, a poskytovatelé proto doufají, že k němu nakonec vůbec nedojde.
Podstatou důchodového spoření je investování. Vložíte do něj dvě procenta své hrubé mzdy a stát přidá další tři (z celkových 28 %, které od vás vybírá na důchodovém pojištění). Poté je prostřednictvím penzijní společnosti investujete do některého ze čtyř důchodových fondů.
- Důchodový fond státních dluhopisů
- Konzervativní důchodový fond
- Vyvážený důchodový fond
- Dynamický důchodový fond
Odlišují se mírou možného výnosu i rizika.
- nízké úročení
- nemožnost z pilíře vystoupit či vybrat peníze
- peníze dostanete až ve chvíli, kdy jdete do důchodu
- nejistá budoucnost
- riziko ztráty hodnoty peněz kvůli inflaci
- příspěvek od státu
- nevztahuje se na něj exekuce
Doplňkové penzijní spoření
Doplňkové penzijní spoření navazuje na penzijní připojištění, které přestalo přijímat nové klienty v roce 2012. Je také součástí důchodové reformy. Klienti proto mohou počítat s příspěvkem státu až 230 korun měsíčně. Nárok na něj mají ale jen pokud spoří nejméně 300 korun měsíčně, maximální příspěvek státu získají při spoření nejméně 1 000 korun měsíčně.
Také v tomto případě si účastníci vybírají ze čtyř investičních strategií.
- Konzervativní
- Vyvážená
- Růstová
- Dynamická
- na vklady není možné sáhnout až do důchodu
- oproti penzijnímu připojištění chybí záruka nezáporného zhodnocení
- riziko ztráty hodnoty peněz kvůli inflaci
- je možné měnit výši příspěvků
- je možné změnit investiční strategii
- příspěvek od státu
- možnost předdůchodu (pokud má klient dost naspořeno a splňuje i další podmínky)
Důchodové pojištění
Důchodové pojištění nabízejí pojišťovny. Je to v podstatě životní pojistka upravená ke spoření. Na rozdíl od předchozích produktů nemá nic společného s penzijní reformou, tudíž nedostanete ani žádné státní garance.
- vyšší vstupní poplatky (ve výši až dvou ročních plateb)
- vysoké poplatky související s vedením smlouvy
- možnost měnit výši poplatků
- možnost kdykoliv vystoupit či vybrat část peněz
Investiční životní pojištění
Další možností je investiční životní pojištění. Pojišťovna vám při něm vede účet tvořený investičními podílovými jednotkami, které nakupuje za vaše pojistné. Pojistné plnění je pak závislé na hodnotě podílového účtu. Hodnota pojištění tak souvisí s tím, jak dobře se vám (respektive správci portfolia) daří investovat.
- vysoké poplatky
- vyšší riziko
- spoření a pojištění zároveň
- možnost vydělat víc než v předchozích případech
Investice do nemovitostí
Odborníci jako jeden ze způsobů zajištění na důchod často doporučují také nákup nemovitostí. Hodí se zejména pro dlouhodobé investice. Výhodou je, že v období mezi koupí nemovitosti a jejím prodejem vám může vydělávat pomocí pronájmu.
- výdaje na údržbu nemovitostí
- složitější prodej (závisí to mimo jiné na lokalitě či situaci na trhu s nemovitostmi)
- nedělitelnost (nelze odprodávat po částech)
- ochrana před inflací
- možnost vydělávat několik let nájmem a poté nemovitost prodat
Investice do umění
Dalším zajímavým způsobem uložení peněz je investice do umění. Obrazy a další umělecké předměty jsou vhodné hlavně pro dlouhodobou investici a hodí se jako doplněk k dalšímu investování pro ty, kteří se v umění vyznají.
- nutná znalost umění
- nejistá výše výnosu
- ochrana před inflací
- možnost výrazného výnosu
Investice do akcií
Osvědčeným způsobem, jak se zajistit na stáří, je investovat do akcií některé firmy. V českém prostředí však tento prostředek zatím není moc využívaný a mnoho Čechů vnímá podobné investice jako riskantní.
- nestálost dividend
- krátkodobá cenová nestabilita
- vyšší riziko
- vyplácení dividend (podíl ze zisku firmy)
- dlouhodobě nejvyšší výnosnost
- možnost kdykoliv akcie prodat
Investice do zlata
Poslední využívanou variantou je investování do zlata. To patří k tradičním a zejména na západě i k oblíbeným možnostem. Zlato je stabilní, nedotýkají se jej výkyvy kurzů měn, a proto poskytuje jistotu i v neklidných dobách. Některé firmy navíc nabízí i možnost průběžného spoření ve zlatě, při kterém můžete do zlata investovat nepravidelně a v různém objemu.
- dlouhodobá stabilita
- ochrana před inflací
- větší výnosnost než spoření
- dělitelnost (prodej po částech)
- není nutný žádný servis ani údržba
Nejlepší řešení? Kombinovat
Odborníci upozorňují, že je dobré nezaměřovat se příliš pouze na jednu možnost. Je dobré kombinovat různé způsoby investování a spoření. Za jednu z nejlepších možností se považuje kombinace investování do zlata, do akcií a některé varianty penzijního spoření.